Рассказываем, как откладывать, инвестировать и получать господдержку одновременно.
Копить деньги на путешествия, дачу и машину куда легче, чем отложить средства на пенсию или на случай непредвиденных обстоятельств. Причина банальная: желание жить «здесь и сейчас» сильнее абстрактных мыслей о том, что нас ждет через 10–15 лет.
Но инвестировать в свое будущее важно и нужно. Как сделать это выгодно и не в ущерб своему настоящему?Мы изучили новый сберегательный инструмент, который позволит создать подушку безопасности, заручившись финансовой поддержкой государства. Речь идет о программе долгосрочных сбережений (ПДС). Она работает в России менее двух лет, но уже отлично себя зарекомендовала.
Программа долгосрочных сбережений начала работать в России 1 января 2024 года. Только за прошлый год, по данным Центробанка, в рамках ПДС было заключено 2,9 млн договоров, а объем вложений с учетом софинансирования и переводов средств накопительной пенсии составил около 216 млрд рублей. Из них более 1,9 млн человек предпочли подключиться к ПДС именно в СберНПФ.
Программа долгосрочных сбережений помогает откладывать и приумножать средства, которые пригодятся в будущем, — например, на крупную покупку, для поддержки привычного уровня жизни после выхода на пенсию или в тяжелой жизненной ситуации. Ключевой особенностью ПДС является то, что ее участники получают к собственным накоплениям прибавку от государства. Но это далеко не единственное, что выгодно отличает данную программу от других финансовых инструментов.
Как это работает:
Участник заключает договор ПДС с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начинает перечислять взносы в программу.
В течение десяти лет эти взносы софинансируются государством. Вдобавок участник может получить налоговый вычет. Также в программу долгосрочных сбережений можно перевести и свои средства накопительной пенсии. Важно отметить, что за гражданином, осуществившим такой перевод, остается право на получение страховой пенсии. Все ваши взносы в ПДС, в том числе инвестдоход на них, страхуются государством на сумму до 2,8 млн рублей. Средства накопительной пенсии, переведенные в программу, софинансирование и доход от их инвестирования будут защищены дополнительно.А через 15 лет после заключения договора или с наступлением возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин участник ПДС может подать заявление на получение выплат. Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом можно и раньше — в случае необходимости оплаты дорогостоящего лечения (перечень видов дорогостоящего лечения утверждается Правительством РФ) или потери кормильца. При этом счет в программе останется открытым — его пополнение можно возобновить в любой момент.
ПДС в цифрах
Чтобы получить государственное софинансирование, достаточно ежегодно вносить в программу от 2 тысяч рублей. Размер софинансирования будет зависеть от суммы взносов и от среднемесячного дохода участника, но не может превышать 36 тысяч рублей в год.
Если среднемесячный доход участника составляет до 80 тысяч рублей включительно, государство доплачивает ему из расчета 1:1. То есть чтобы получить 36 тысяч рублей софинансирования, вам необходимо также внести на счет в ПДС за год 36 тысяч рублей. При среднемесячном доходе от 80 тысяч рублей до 150 тысяч рублей коэффициент составит 1:2, а в случае, если среднемесячный доход превышает 150 тысяч рублей, – 1:4. Кроме того, участники могут рассчитывать на получение налогового вычета — до 88 тысяч рублей ежегодно (зависит от вашей ставки НДФЛ).
Как перевести в ПДС средства накопительной пенсии
Одно из главных преимуществ ПДС – это возможность перевести на свой счет ПДС средства накопительной пенсии. Есть несколько причин, по которым стоит об этом задуматься. Во-первых, большинству граждан, у которых сумма средств накопительной пенсии превышает 411,8 тыс. рублей, скорее всего, назначат пожизненную накопительную пенсию из этих средств – по данным Социального фонда, в 2025 году это в среднем 1,4 тыс. рублей. При этом забрать всю сумму средств накопительной пенсии сразу или в течение, например, 5 лет не получится. А в программе долгосрочных сбережений лимит суммы выше, а значит, и больше возможностей забрать все деньги единовременно. Кроме того, в ПДС можно выбрать срок выплат (например, 5–10 лет). Во-вторых, с помощью ПДС можно забрать деньги досрочно, не дожидаясь возраста назначения (55/60 лет), — через 15 лет участия в программе или в случае особой жизненной ситуации.
Перевести свои средства накопительной пенсии в ПДС внутри НПФ не составит большого труда. Достаточно подать соответствующее заявление через личный кабинет на сайте НПФ или в его отделении, а также через портал «Госуслуги». Если же средства находятся в Социальном фонде или в другом НПФ, нужно заключить договор ПДС и ОПС в выбранном НПФ, подать заявление о переводе средств и дождаться перечисления денег.
Справочный блок:
Главное — грамотно подобрать негосударственный пенсионный фонд, в котором будут находиться ваши долгосрочные сбережения. Часть условий по ПДС стандартизирована, но есть и персональные особенности, и на них стоит обратить внимание. Например, СберНПФ не применяет коэффициенты к выкупным суммам с ваших взносов в случае досрочного расторжения договора. А в этом году, в честь своего юбилея – 30-летия с момента основания, — СберНПФ подготовил для клиентов сразу две акции. За перевод средств накопительной пенсии в программу можно принять участие в розыгрыше сотни ценных призов и 5 000 000 рублей (общий срок проведения акции — с 24 февраля 2025 по 28 февраля 2026 года включительно, подробности здесь). А за пополнение счета ПДС у каждого участника есть шанс выиграть от 3 000 до 1 000 000 рублей (общий срок проведения акции — с 24 марта 2025 года по 31 августа 2025 года включительно, подробности здесь). Вся информация об акциях доступна на сайте https://npfsberbanka.ru.
Как и любой накопительный инструмент, программа долгосрочных сбережений имеет множество тонкостей. И, конечно, у любого желающего присоединиться к ПДС может возникнуть масса вопросов. Вместе с редакцией 7Дней.ru ответили на самые распространенные из них.
Полина Валеева, заместитель главного редактора издательства «Семь Дней»:
— Могу ли я открыть счет не только для себя, но и для своих близких?
— Да, вы можете открыть счет ПДС для близких родственников: мужа или жены, родителей и усыновителей, детей, братьев и сестер, бабушек, дедушек и внуков.
Юлия Хазанова, шеф-редактор 7Дней.ru:
— Можно ли выйти из ПДС досрочно?
— Вы можете забрать свои личные взносы и инвестдоход, начисленный на них в любой момент. Однако стоит обратить внимание на условия программы ПДС, которую вы оформили. Некоторые НПФ применяют штрафные санкции при досрочном расторжении, а некоторые — нет. Например, СберНПФ вернет ваши личные взносы в полном объеме. Софинансирование, средства накопительной пенсии, переведенные в ПДС, и инвестиционный доход не выплачиваются при расторжении договора ПДС, а остаются на счете до достижения оснований на выплату. Досрочно их можно получить только в случае возникновения особой жизненной ситуации. Также стоит обратить внимание на то, что при расторжении договора ПДС участник лишается права на софинансирование от государства со следующего года после выплаты выкупной суммы по всем договорам ПДС, в том числе заключенным после указанной даты, и будет вынужден вернуть налоговые вычеты.
Лиана Давтян, заместитель главного редактора издательства «Семь Дней» по спецпроектам:
— Что будет со сбережениями в случае смерти участника программы?
— Все деньги со счета ПДС подлежат выплате правопреемнику, который указывается в договоре или в заявлении о распределении остатка средств на счете ПДС. Им может быть кто угодно – не обязательно родственник. Если правопреемники не установлены, все сбережения перейдут членам семьи в последовательности, установленной законом. То есть в первую очередь — детям, супругам, родителям, а во вторую – братьям, сестрам, дедушкам, бабушкам и внукам. Выплата средств производится правопреемникам при условии обращения за указанной выплатой в течение шести месяцев со дня смерти участника.
Евгений Смагин, бильдредактор 7Дней.ru:
— Можно ли сменить Фонд или заключить договоры сразу с несколькими?
— Можно открыть сразу несколько счетов ПДС, но государственное софинансирование вы получите все равно в пределах общего лимита – то есть не более 36 тысяч в год в течение 10 лет. Но не стоит открывать более трех договоров ПДС, так как в таком случае нельзя будет получить налоговый вычет. Вы также можете до обращения за установлением выплат по договору ПДС перевести выкупную сумму в другой НПФ.
Светлана Тучкова, редактор раздела «Мой дом» в 7Дней.ru:
— Что делать, если НПФ обанкротится?
— Государство гарантирует сохранность внесенных гражданами средств и дохода от их инвестирования до 2,8 млн рублей. Вдобавок к этому Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью вернет деньги, которые вы получили в рамках софинансирования, перевода средств накопительной пенсии в ПДС, а также инвестдоход по ним.
Конечно, банкротство НПФ – это дополнительные переживания, и никто не хочет попадать в такую ситуацию, даже если государство гарантирует сохранность всех средств. Поэтому рекомендуем подходить со всей ответственностью к выбору НПФ. Ключевых критериев всего два: надежность и доходность. И СберНПФ — в числе лидеров по обоим из этих критериев.
Для вступления в программу долгосрочных сбережений не нужно даже выходить из дома. Можно заключить договор в СберБанк Онлайн или на сайте СберНПФ. Но если вы предпочитаете все финансовые операции проводить офлайн, то можете заключить договор в отделениях Сбербанка.
Статьи по теме:
Свежие комментарии